【完全版】車の傷・へこみの修理に保険は使うべき？修理代の相場と等級ダウンを徹底比較

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愛車についた傷やへこみを発見したとき、修理費用をどう捻出するか悩む方は多いのではないでしょうか。

車両保険を使えば自己負担は抑えられますが、等級がダウンして翌年以降の保険料が上がってしまいます。

実は、修理代の金額によっては保険を使わない方がお得になるケースも少なくありません。

本記事では、傷やへこみの修理代相場と等級ダウンによる保険料増額を徹底比較し、どちらを選ぶべきか具体的な判断基準をお伝えします。

後悔しない選択をするために、ぜひ最後までお読みください。

【大前提】車の傷修理に使えるのは「車両保険」｜まず補償対象か確認しよう

車の傷やへこみを直す際に利用できるのは、自動車保険の中でも「車両保険」と呼ばれる補償です。

対人賠償や対物賠償とは異なり、車両保険は自分の車の損害をカバーするためのものです。

すべての自動車保険に車両保険が含まれているわけではないため、まずは加入状況を確認しましょう。

車両保険には、大きく分けて次の2つのタイプがあります。

• 一般型：幅広い損害を補償（自損事故・当て逃げも対象）
• エコノミー型：補償範囲が限定的（自損事故・当て逃げは対象外の場合が多い）

詳しい補償内容や保険の仕組みは、日本損害保険協会の公式サイトでも確認できます。

まずは保険証券や契約内容を見直し、自分の車が補償対象かどうかを事前に把握しておくことが大切です。

対人・対物保険ではNG。自分の車を直すのは「車両保険」

自動車保険には複数の補償がありますが、それぞれ役割が異なります。

自分の車の修理に使える保険を、正しく理解しておきましょう。

対人・対物保険は相手への賠償を目的としており、自分の車の修理には使えません。

保険の種類	補償対象	自分の車の修理
対人賠償保険	相手の身体への損害	不可
対物賠償保険	相手の車や物への損害	不可
車両保険	自分の車への損害	可能

自分の車についた傷やへこみを保険で直したい場合は、車両保険への加入が必須となります。

「一般型」と「エコノミー型（限定型）」で補償範囲が変わる

車両保険を選ぶ際には、補償範囲の違いを正しく理解しておくことが重要です。

一般型は補償範囲が広く、エコノミー型は保険料を抑えられる代わりに補償対象が限定されます。

補償対象	一般型	エコノミー型
他車との衝突	○	○
盗難・火災	○	○
自損事故	○	×
当て逃げ	○	×

たとえば自分で電柱にぶつけてしまった場合などは、エコノミー型では補償されないケースが多いため注意が必要です。

【早見表】あなたの傷は保険対象？事故タイプ別チェック

どんな事故やトラブルで生じた傷が保険適用になるのか、事故タイプ別に一目で確認できるよう整理しました。

事故・トラブルのタイプ	一般型	エコノミー型
他車との衝突・接触	○	○
盗難・いたずら	○	○
飛び石による傷	○	○
火災・爆発	○	○
台風・洪水などの自然災害	○	○
自損事故（電柱・壁・縁石など）	○	×
当て逃げ（相手不明）	○	×

ポイントは、エコノミー型では自損事故と当て逃げが補償されないという点です。

駐車時の擦りや一人で起こしたぶつけ傷が多い方は、一般型を選んでおくと安心といえます。

その傷・へこみ、いくらで直る？パーツ別の修理代相場をチェック

車の修理費用は、損傷の場所や程度によって大きく異なります。

事前に相場を把握しておくことで、業者から提示された見積もりが適正かどうかを判断できるようになります。

まずはパーツごとの修理代の目安を、以下の表で確認しましょう。

パーツ	小さな傷	大きな傷・へこみ
バンパー	1万〜3万円	3万〜8万円
ドア	2万〜5万円	5万〜15万円
フェンダー	2万〜4万円	4万〜10万円
ボンネット	3万〜5万円	5万〜12万円

パーツ別の費用や修理期間のより詳しい考え方は、当店のコラム「車の板金塗装の相場はいくら？修理費用の目安と期間を徹底解説」でも解説しています。

小回りが利く分、擦りやすい「バンパー」の修理相場

駐車場での切り返しや狭い道でのすれ違いなど、運転中に最も接触しやすいのがバンパーです。

特にフロントバンパーは車体の最前部に位置するため、縁石や壁に擦ってしまうケースが多く見られます。

バンパーの修理費用は、損傷の程度によって大きく変わります。

• 小さな擦り傷の補修：10,000円〜30,000円程度
• 中程度のへこみ修理：30,000円〜50,000円程度
• バンパー交換が必要な場合：50,000円〜100,000円以上

バンパーは樹脂製のため、板金修理ではなく交換になることも多い点に注意しましょう。

面積が広く目立ちやすい「ドア・フェンダー」の修理相場

車のボディの中でも特に面積が広いパーツは、傷やへこみができると非常に目立ちやすい特徴があります。

修理費用は損傷の程度によって大きく変わるため、事前に相場を確認しておきましょう。

パーツ	軽度な傷	中程度のへこみ	重度の損傷
ドア	2万〜4万円	5万〜10万円	10万〜20万円
フェンダー	2万〜3万円	4万〜7万円	8万〜15万円

損傷が深刻な場合はパーツ交換が必要となり、費用がさらに高額になることもあります。

放置するとサビの原因に！「ボンネット・ルーフ」の修理相場

ボンネットやルーフは、走行中に飛び石や鳥のフンなどで傷つきやすいパーツです。

傷を放置すると塗装の下に水分が入り込み、サビが発生して修理費用が大幅に増加する恐れがあります。

以下に修理相場の目安をまとめました。

損傷の程度	ボンネット	ルーフ
小さな傷・擦り傷	2万〜4万円	3万〜5万円
へこみ・大きな傷	5万〜12万円	6万〜15万円

特にルーフは面積が広く作業が難しいため、費用が高くなる傾向があります。

サビが広がる前の早めの修理が、結果的に費用を抑えるコツです。

【補修方法別】板金塗装・パーツ交換・クイックリペアで費用はこう変わる

傷やへこみの補修方法は大きく分けて3種類あり、それぞれ費用と仕上がりが異なります。

予算や求める品質に応じて、最適な方法を選びましょう。

• 板金塗装：へこみを叩き出して塗装する方法。5万〜15万円程度かかるが、新車同様の仕上がりが期待できる
• パーツ交換：損傷が激しい場合に部品ごと取り替える方法。10万〜30万円以上になることもある
• クイックリペア：小さな傷に特化した簡易補修。1万〜3万円と安価だが、対応できる範囲は限定的

費用を抑えたい場合はクイックリペア、完璧な仕上がりを求めるなら板金塗装が適しています。

板金塗装で愛車をきれいに直したい場合は、オクタゴンスタイルの板金塗装サービスもぜひご検討ください。

自動車保険を使うと「翌年からの保険料」はどうなる？

事故や自然災害で車両保険を利用すると、翌年度から保険料が大幅にアップすることをご存じでしょうか。

保険料の増額幅は事故の種類によって異なるため、事前に仕組みを理解しておくことが大切です。

保険を使う前に、等級ダウンの影響を必ず把握しておきましょう。

• 3等級ダウン事故：対人・対物事故や自損事故など（等級が3つ下がる）
• 1等級ダウン事故：飛び石や盗難、自然災害など（等級が1つ下がる）
• ノーカウント事故：弁護士費用特約のみの使用など（等級に影響なし）

等級ダウンの詳しい区分は、日本損害保険協会の「等級」に関する解説でも確認できます。

自損事故や他車との接触は「3等級ダウン事故」の対象

車両保険を使用すると、事故の種類によって等級がダウンし、翌年以降の保険料に影響します。

ガードレールや電柱への衝突などの自損事故、他車との接触事故は「3等級ダウン事故」に分類されます。

3等級ダウン事故に該当する主なケースは、以下のとおりです。

• 他車との接触・衝突事故
• ガードレール・電柱・壁などへの自損事故
• 当て逃げ被害
• 転覆・墜落事故

3等級ダウンすると、元の等級に戻るまで3年間かかります。

その間は割増された保険料を支払い続けることになるため、修理代としっかり比較検討することが重要です。

飛び石やいたずら、災害による傷は「1等級ダウン事故」の対象

飛び石による傷や駐車中のいたずら被害、台風や雹などの自然災害による損傷は、ドライバーに過失がない事故として扱われます。

これらは「1等級ダウン事故」に分類され、保険を使用すると翌年の等級が1つだけ下がります。

3等級ダウン事故と比べて保険料への影響は軽微ですが、それでも一定期間は割増料金が続きます。

• 飛び石によるフロントガラスの傷・ひび割れ
• 駐車中の車へのいたずら傷
• 台風・雹・洪水などの自然災害
• 落下物による損傷

翌年からの保険料アップを左右する「事故有係数」の恐怖

等級が下がるだけでなく、「事故有係数」という仕組みも保険料に大きな影響を与えます。

同じ等級でも、事故歴がある人とない人とでは保険料に差が生じるのです。

事故有係数が適用される期間は、事故の種類によって異なります。

事故の種類	事故有係数の適用期間
3等級ダウン事故	3年間
1等級ダウン事故	1年間

たとえば3等級ダウン事故を起こした場合、3年間は割高な保険料が続くことになります。

保険料率の仕組みについては、損害保険料率算出機構の公式サイトも参考になります。

「保険を使う」or「自費で直す」を見極める3つの基準

車の修理で保険を利用するか自費で対応するかは、いくつかの要素を総合的に判断する必要があります。

以下の3つの基準を押さえておくと、最適な選択がしやすくなります。

• 修理費用が保険の免責金額を上回るか
• 等級ダウンによる保険料増額の総額はいくらか
• 事故の種類（1等級ダウン事故か3等級ダウン事故か）

特に重要なのは、修理代と将来の保険料増額分を比較することです。

一般的に、修理費用が10万円以下なら自費で直した方が得になるケースが多いとされています。

①「保険料値上がり総額」と「リアルな修理代」を天秤にかける

保険を使うかどうかの判断は、数字で比較するのが最も確実な方法です。

まずは、以下の2つの金額を把握しましょう。

• 保険を使った場合の翌年から3年間の保険料増額分の合計
• 自費で修理した場合の実際の見積もり金額

たとえば保険料の値上がり総額が5万円で修理代が3万円なら、自費で直す方が2万円お得になります。

逆に修理代が10万円を超えるような大きな損傷であれば、保険を活用した方が経済的負担を抑えられる可能性が高いです。

判断に迷う場合は、保険会社に問い合わせれば等級ダウン後の保険料を試算してもらえます。

②車両保険に「免責金額」は設定されているか？

車両保険を契約する際に設定した免責金額を確認しておくことが大切です。

免責金額とは、保険金が支払われる際に自己負担する金額のことを指します。

修理費用が免責金額以下の場合、保険を使っても全額自己負担となるため意味がありません。

主な免責金額の設定パターンは、以下のとおりです。

設定パターン	1回目の事故	2回目以降
免責なし	0円	0円
一般的	5万円	10万円
保険料重視	10万円	10万円

保険証券や契約内容を確認し、自分の免責金額を把握しておきましょう。

③現在の等級はいくつ？

保険を使うかどうかの判断において、今の等級を把握しておくことは非常に重要です。

等級が高いほど保険料の割引率が大きいため、ダウンした際の影響も大きくなります。

現在の等級	割引率の目安	保険使用時の影響
6等級以下	割引なし〜19%	影響は比較的小さい
7〜12等級	20〜48%	中程度の影響
13等級以上	49〜63%	影響が大きい

等級は保険証券や保険会社のマイページで確認できます。

【逆に】迷わず保険を使うべき高額修理のケース

修理費用が高額になる場合は、迷わず車両保険を活用することをおすすめします。

等級ダウンによる保険料増額分を考慮しても、保険を使った方が経済的メリットが大きくなるためです。

以下のようなケースでは、保険の利用を積極的に検討しましょう。

• フレーム修正が必要な大きなへこみ（30万円以上）
• ドア交換を伴う損傷（15万円〜25万円）
• バンパー全交換と塗装が必要な場合（10万円〜20万円）
• 複数パネルにまたがる広範囲の傷

目安として、修理代が20万円を超える場合は保険を使う方が得になる可能性が高いです。

軽微な傷なら「自分で直す」選択肢も｜ただし失敗リスクに注意

小さな擦り傷やかすり傷であれば、市販のコンパウンドやタッチアップペンを使ったDIY修理も可能です。

ホームセンターやカー用品店で数百円から数千円程度で材料が手に入るため、費用を大幅に抑えられます。

ただし、塗装のムラや色味の違いが生じるリスクがあり、失敗すると逆に修理費用が高くつく場合もあります。

特に深い傷や広範囲のダメージは、無理せずプロに任せることをおすすめします。

DIYに挑戦する際は、目立たない場所で試してから本番に臨みましょう。

タッチペン・コンパウンドで直せる傷の限界

市販のカー用品で補修できる範囲には、明確な境界線があります。

まずは、それぞれの製品で対応できる傷の種類を確認しましょう。

• コンパウンド：クリア層表面の浅い傷、水垢、くすみ
• タッチペン：塗装面に達した線傷、小さな点傷

一方で、以下のような傷はDIYでの修復が困難です。

• 下地の金属が見えている深い傷
• 爪が引っかかるほどの段差がある傷
• 広範囲に及ぶ擦り傷

無理にDIYで対応すると仕上がりが悪くなり、結果的に板金塗装が必要になるケースもあります。

中途半端なDIYがかえって高くつく理由

自己流で修理を試みると、思わぬトラブルを招くことがあります。

以下のような失敗が、結果的に費用を膨らませる原因となります。

• 研磨しすぎてクリア層を剥がしてしまう
• タッチペンの色が合わず塗装ムラが目立つ
• 下地処理が不十分で塗料が定着しない

こうした失敗を修正するには、元の傷を直す以上の手間と費用がかかります。

プロの板金塗装では傷の周囲を広範囲に再塗装する必要が生じ、数万円の追加出費になることも珍しくありません。

自信がない場合は、最初から専門店へ相談する方が安心です。

保険を使う前に損をしないための正しい3ステップ

車両保険を使うかどうかを決める前に、必ず確認しておくべきポイントがあります。

焦って保険会社に連絡してしまうと、後から「使わなければよかった」と後悔することも珍しくありません。

正しい順序で情報を集めることが、損をしないための第一歩です。

まずは以下の3つのステップを、順番に実行しましょう。

• ステップ1：修理工場で正確な見積もりを取得する
• ステップ2：現在の等級と保険料を確認する
• ステップ3：保険使用後の保険料増額分を計算する

ステップ1：信頼できる「板金専門店」で正確な修理見積もりを取る

保険を使うかどうかの判断材料として、まずは正確な修理費用を把握することが欠かせません。

ディーラーよりも板金専門店の方が、同じ修理でも費用を抑えられる傾向があります。

見積もりを依頼する際は、以下のポイントを確認しましょう。

• 修理内容の詳細な説明があるか
• 部品交換と板金修理の選択肢を提示してくれるか
• 複数の修理方法と料金を比較できるか

ディーラーと板金専門店それぞれの違いについては、オクタゴンスタイルが選ばれる理由のページでも詳しく紹介しています。

お住まいの地域で認証工場を探したい場合は、日本自動車整備振興会連合会の公式サイトも参考になります。

ステップ2：保険会社に「保険を使った場合の翌年以降の保険料」を試算してもらう

修理費用の見積もりを取得したら、次は保険会社への確認が必要です。

担当者に連絡し、保険を使用した場合に翌年以降の保険料がいくら増えるのかを、具体的に試算してもらいましょう。

この試算結果が、保険を使うべきかどうかの判断材料になります。

確認すべき項目は、以下のとおりです。

• 現在の等級と割引率
• 事故後の等級と割引率
• 向こう3年間の保険料総額の差

多くの保険会社では、電話やウェブサイトから無料で試算を依頼できます。

ステップ3：２つの金額を比較して検討する

修理代の見積もりと保険料増額分の計算が終わったら、いよいよ最終判断を行います。

2つの金額を比較することで、保険を使うべきかどうかが明確になります。

• 修理代が保険料増額分より高い場合：保険を使う方がお得
• 修理代が保険料増額分より低い場合：自己負担で修理する方がお得

冷静に数字を比較して、長期的な視点で最適な選択をしましょう。

まとめ

車の傷やへこみの修理で保険を使うべきかどうかは、修理代と等級ダウンによる保険料増額を比較して判断することが大切です。

小さな傷であれば、自費修理の方がトータルコストを抑えられる場合が多くあります。

そして、正確な修理費用を把握することが、最適な選択への第一歩となります。

山梨で板金塗装をお考えなら、国産車・輸入車を問わず高品質な仕上がりに定評のあるオクタゴンスタイルへお気軽にご相談ください。

傷・へこみの板金塗装はもちろん、他店の仕上がりに納得できなかった方向けのセカンドオピニオンや、保険を使うべきか迷っている方への相談にも対応しています。

まずは無料見積もりで修理代を確認し、保険利用の判断材料としてお役立てください。

費用感をもう少し詳しく知りたい方は、板金塗装の費用相場コラムもあわせてご覧ください。